Что будет, если не платить микрозайм. Последствия и риски

Микрозаймы, предоставляемые гражданам микрофинансовыми организациями (МФО), видятся удобным, но весьма рискованным способом перехватить «до зарплаты». Часто что-то идет не так, заемщик не может оплатить взятый заем и сталкивается со значительными просрочками и увеличением суммы долга. Что будет, если не платить микрозайм и какие последствия грозят должнику?

Если не хотите много читать - просто посмотрите наше видео на эту тему. Кратко, доступно и понятно - что будет, если не платить микрозаймы?

Микрозайм просрочен. В чем причина?

Причин неуплаты может быть масса. Как правило, за деньгами в МФО обращаются люди, которым уже никто не займет денег и у кого нет более выгодных кредитных предложений от банков. Ведь кто будет платить 1% в день, если под рукой есть кредитная карта с более выгодным процентом (подчас – в десятки раз!).

В итоге человек оформляет микрозайм, не может его погасить, берет следующий микрокредит и так загоняет себя в настоящую долговую кабалу. Хотя изначально брал 10-15 тысяч рублей и, казалось бы, как можно погрязнуть в долгах из-за такой суммы?!

Оказывается – весьма просто!

Пример из нашей практики:

Гражданин Н. потерял работу и не смог оплачивать съемную квартиру. Для внесения платежа он:

• Оформил в МФО заем на 15 000 рублей на месяц. К дате погашения оплатить его из своих средств не смог: долг составил 20 000 рублей (4500 – 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).
• Оформил еще два микрозайма на 20 и на 15 тысяч рублей на 1 месяц: один на погашение прошлого займа, второй – на оплату аренды квартиры. Общая сумма долга через месяц составляет 46 (26 + 20) тысяч рублей. Погасить ее очередным «рефинансированием» должник уже не может и начинает «мотаться» просрочка.

Итог: через полгода общая сумма долга составляет более 100 тысяч рублей.

Но это – простой пример. Встречаются должники, у которых 5-7 микрозаймов. Кто-то умудряется буквально одним днем набрать их в разных МФО, а потом просто не имеет реальной возможности даже частично оплатить долги.

Можно ли законно не выплачивать микрозайм?

Увы, просто так отказаться от уплаты долга нельзя – вы заключили договор, обязались отвечать по принятым на себя обязательствам.

Законно избежать уплаты микрозайма можно в следующих случаях:

1. Наступление страхового случая при наличии активной страховки, оформленной при заключении займа.

   Если вы застраховались на случай потери работы при оформлении мирозайма, впоследствии вас сокращают – и тут можно воспользоваться страховкой, которая покроет сумму долга. Однако очень часто все подобные страховые программы изобилуют массой «скрытых» условий, которые затрудняют получение страховой выплаты даже при очевидном наступлении страхового случая.

2. Оспаривание договора займа.

   Если вам удастся доказать, что заем был оформлен ошибочно или ввиду действий третьих лиц – от уплаты займа вы освобождаетесь. В большинстве случаев при оформлении займа мошенниками на чужое имя это можно оспорить в суде, не выплачивая ни копейки долга. Даже если приставы успеют списать.

3. Истечение срока исковой давности или предъявления исполнительного листа

   Исковая давность – срок, в течение которого кредитор вправе взыскать долг через суд. Составляет 3 года. Считается по каждому платежу отдельно, прерывается частичным погашением или взаимодействием с кредитором. Всерьез надеяться на истечение срока не стоит. Срок предъявления исполнительного листа (судебного приказа) приставам так же составляет 3 года. Может быть восстановлен, если был пропущен по уважительной причине.

4. Банкротство со списанием долгов.

   Завершение процедуры банкротства со списанием долговых обязательств полностью освобождает должника от обязанности погашать любые кредиты, в том числе – микрозаймы.

Узнать подробнее: Банкротство физических лиц.

Это ключевые основания для полного и законного освобождения от уплаты долга. Более экзотические варианты, такие, например, как победа в стимулирующей акции от МФО – мы не рассматриваем. Они крайне редко встречаются.

Иных законных способов для неуплаты микрозайма не существует!

Последствия невыплаты долга по микрозайму

В зависимости от длительности просрочки и суммы микрозайма для должника наступает ряд неблагоприятных последствий.

1. 1-7 дней просрочки. Поступают звонки и СМС с призывами погасить долг. Чаще всего звонит автоинформатором.
2. 7-30 дней просрочки. Проблему решают специалисты по досудебному взысканию долга. Вас убеждают заплатить, пугают юридическими последствиями и негативным эффектом на кредитную историю.
3. 1-3 месяца просрочки. Продолжаются звонки и СМС, с должником общаются более жестко, грозят судебным взысканием, продажей долга коллекторам и сопутствующими проблемами.
4. 3+ месяца и более. Долг либо взыскивается в судебном порядке, либо передается по договору цессии (уступке права требования) коллекторам. Последние могут действовать как строго в рамках закона, ограничиваясь «бумажным взысканием», так и могут существенно подпортить нервы должнику.

Перечень последствий выше – примерный. Возможно, в вашем случае МФО сразу уступит долг коллекторам или же самостоятельно будет взыскивать долг. Четкого алгоритма действий для всех МФО нет, они действуют строго индивидуально.

Как показывает практика – сейчас микрофинансовые компании предпочитают обращаться в суд куда чаще, нежели раньше.

МФО чаще обращаются в суд

В видео ниже Роман Родин – руководитель юридической группы «Делу Время», разобрался - по какой причине МФО стали чаще взыскивать долги через суд.

Так же, если не платить микрозаймы, для должника наступают и другие, глобальные последствия:

1. Порча кредитной истории, что исключает возможность оформления кредита или займа в ближайшие 2-3 года с момента полного погашения долга.
2. Арест счетов или имущества, если долг взыскан судом и судебный приказ (исполнительный лист) передан приставам.
3. Автоматическое списание заработной платы и иных доходов для погашения долга.
4. Принудительная продажа имущества для погашения задолженности.

Что делать, если нечем платить микрозайм

Первое и самое главное правило – ни в коем случае не продолжайте оформлять новые микрокредиты в тех МФО, которые еще готовы вам их выдавать!

Долги покатятся как снежный ком, превратив изначально взятый микрозайм в 30 тысяч рублей в 5-6 займов на шестизначную сумму.

Если вы испытываете сложности с оплатой долга – следуйте инструкции ниже:

1. Рассмотрите возможность продления/отсрочки уплаты. Многие МФО предоставляют такую возможность даже через личный кабинет в режиме онлайн. Просто оплачиваете проценты, а «тело» долга возвращаете позже. Где-то даже можно выбрать срок.
2. Рефинансирование. Если кредитная история еще не испорчена – можно перекрыть долг за счет потребительского кредита. Все же платить даже 20-25% годовых выгоднее, нежели 365%. Альтернативно подойдет и кредитная карта.
3. Переговоры с МФО. Если причина просрочки уважительная – вам могут пойти навстречу, предложив отсрочку или оплату долга по частям. Но, увы, чаще всего микрофинансовые компании настроены решительно и требуют возврата долга невзирая на проблемы.
4. Предложить третьим лицам выкупить ваш долг. Актуально при длительных просрочках более полугода. С МФО можно договориться об уступке права требования вашего долга вашим знакомым или даже родственником. Условия – индивидуальны.

Если перечисленные выше варианты результата не принесли – готовьтесь, что МФО взыщут долг через суд или передадут его коллекторам.

Что делать, если МФО обратилась в суд

Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.

В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.

Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.

Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:

1. Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.
2. Вы планируете погасить долг в ближайшее время.

В иных случаях отмена судебного приказа приведет либо к обращению МФО в суд с иском (с более высокими судебными издержками для вас), либо к передаче долга коллекторам.

Кстати, о коллекторах. Не стоит панически бояться служб взыскания долга – сейчас подавляющее большинство из них работают в строгом соответствии с законом, а за малейшие нарушения коллекторское агентство могут оштрафовать.

Подробнее о коллекторах - в видео ниже.

При обращении МФО в суд стоит быть готовым к следующему развитию событий:

1. Судебный приказ или исполнительный лист передадут в ФССП.
2. Приставы возбудят исполнительное производство, предоставив срок для добровольного исполнения.
3. При неуплате долга начнут процедуру принудительного взыскания.
4. Наложат арест на банковские счета, с которых спишут автоматически деньги в погашение.
5. Арестуют имущество, которое в перспективе может быть реализовано в погашение долга.

Кроме того, вам придется оплатить исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга (но не менее 1000 рублей).

Судебная практика взыскания микрозаймов

Одна из оставшихся в ходу «пугалок» - заем на 10 000 рублей может превратиться в 100 000 рублей, если его не платить. Буквально 5 лет назад это было действительно так – проценты по микрокредитам накручивались буквально до бесконечности, а суды в приказном порядке взыскивали их без особых проблем.

С введением ограничений процентной ставки и предельной суммы долга все изменилось: общий долг, включая проценты и штрафные санкции, не может превышать 1.5-кратной суммы основного долга.

Вот как это выглядит на практике:

Например, дело № 2-555/2020 Печенгского районного суда Мурманской области. Заемщик взял микрокредит на сумму 30 000 рублей под 365% годовых в мае 2018 года (когда еще не действовали в полной мере все ограничения по размерам процентных ставок и штрафов).

Компания, выкупившая долг у МФО, потребовала взыскать 100 054 руб. за период с 28 июля 2018 года по 12 сентября 2019 года, из которых:

• 30 тыс. – основной долг;
• 60 тыс. – проценты;
• 10,05 тыс. – пени.

Судом иск удовлетворен в полном объеме.

Больше этой суммы взыскание невозможно даже при самом остром желании истца – действующее законодательство не позволяет «намотать» больше процентов и пени.

Подобных дел – множество, но еще больше долгов перед МФО взыскиваются в судебном порядке и практически безусловно. За должником остается право отменить судебный приказ, но как уже писали выше – особого смысла это не имеет.

Так что же делать, если микрозайм нельзя заплатить

Вариантов немного.

1. Рассмотреть общую процедуру банкротства через суд. Общий долг при этом должен превышать 300 тыс. рублей, а сама процедура обойдется вам в 120-130 тысяч рублей.
2. Рассмотреть упрощенное банкротство, если долг от 50 до 500 тыс. рублей, нет имущества и доходов. Попасть под нее сложно, но вдруг это именно ваш вариант.

Вариант «Оплатить долги» не предлагаем – иначе бы вы не читали эту статью.

Если вам нужна консультация по вопросу списания долгов – ждем ваши вопросы! Ответим всем, дадим бесплатную консультацию и объективный прогноз списания долга.